Статья опубликована 06/11/2024
Для полноценной жизни во Франции необходим банковский счет. Он позволяет получать зарплату и социальные выплаты, оплачивать аренду и коммунальные услуги, совершать покупки в магазинах и интернете, делать переводы. Социально-экономическая интеграция во французское общество невозможна без банковского счета, информации о нем (relevé d'identité bancaire — RIB) и банковской карты.
В этой статье мы расскажем о различных типах банковских счетов и их назначении, как читать банковскую выписку, какими способами можно совершать платежи, о специальных возможностях для людей в сложной финансовой ситуации, а также об особенностях счетов для бизнеса и ассоциаций.
Самое важное, что нужно знать Виды банковских счетовИндивидуальный счет (compte individuel)Совместный счет (compte joint)Неделимый счет (compte indivis)Типы банковских счетовТекущий счет (compte courant)Регулируемые сберегательные счета (livrets d'épargne réglementés)Livret ALivret de développement durable et solidaire (LDDS)Livret d’épargne populaire (LEP)Livret jeuneБанковский сберегательный счет (livret d'épargne bancaire)Срочный депозитный счет (compte à terme — CAT)Брокерский счет (compte-titre)План сбережений в акциях (plan épargne en actions — PEA)Счета для людей в трудной ситуацииСчет в рамках «миссии банковской доступности»Счет для соискателей международной защитыБанковские услуги при наличии финансовой уязвимости (fragilité financière)Как читать выписку по счетуСпособы проведения оплатыПерерасходЛимиты по картеСчет для юридических лицЗаключениеПолезные ссылки❓FAQ📚 ГлоссарийЛичный опыт авторов и читателей
Самое важное, что нужно знать
- Существуют следующие типы счетов, у каждого их которых есть свое назначение:
Текущий счет (compte courant)— основной счет для повседневных операций, используется для зачислений зарплат, переводов и оплаты.
Сберегательные счета (livrets d'épargne réglementés), которые позволяют копить средства. Они подразделяются на регулируемые (Livret A, LDDS, LEP), которые позволяют копить средства без риска и налогообложения, и на нерегулируемые сберегательные счета, облагаемые налогами и социальными взносами. Одно лицо может иметь только один регулируемый сберегательный счет каждого типа.
Инвестиционные счета: брокерские счета и инвестиционные планы (PEA) для долгосрочного вложения средств.
- Счета Livret A, LEP и другие регулируемые сберегательные счета освобождены от налогообложения.
- Инвестиционные счета, такие как PEA и страхование жизни, предлагают налоговые льготы при условии долгосрочного хранения средств (5–8 лет).
- Лимиты на снятие и использование банковских карт варьируются в зависимости от типа карты и могут быть адаптированы.
- Для клиентов с финансовыми трудностями банки предлагают помощь с минимальным обслуживанием счета за 3 евро в месяц.
- Некоторые типы счетов рекомендуются для тех, кто задумывается о своей пенсии.
Опека и попечительство над взрослымиЧитайте также:
Виды банковских счетов
Это базовая классификация, которая зависит от того, сколько лиц имеют доступ к счету.
Например, вы можете открыть счет вместе с супругой/супругом, с вашими детьми или родтсвенниками, или друзьями.
Индивидуальный счет (compte individuel)
Принадлежит одному человеку.
Операции (снятие, внесение средств и т.д.) могут выполняться только владельцем счета, если он не дал доверенность другому лицу. Открыть может лицо, которому будет принадлежать счет. Выписки по счету, почтовые уведомления и чековые книжки выдаются на имя владельца счета. Ответственность за платежи несет владелец счета.
Совместный счет (compte joint)
Это банковский счет, принадлежащий нескольким владельцам.
Операции (снятие, внесение средств и т.д.) могут выполняться любым из совладельцев, за исключением использования банковских карт, которые выдаются персонализировано совладельцам.
Открыть счет могут, как минимум два человека, имеющие или не имеющие родственные связи. Максимальное количество совладельцев может быть ограничено банком. Совладельцы должны присутствовать при открытии счета.
В выписках по счету, почтовых уведомлениях и чековых книжках указываются имена совладельцев, разделенные словом «или» (Mme ou M).
Совладельцы несут солидарную ответственность в случае проблем с платежами.
По запросу одного из совладельцев совместный счет может быть преобразован в неделимый (compte indivis).
Неделимый счет (compte indivis)
Также называемый счетом в неделимом владении (compte en indivision) — это банковский счет, принадлежащий нескольким совладельцам. Для проведения операций на таком счете (снятие, внесение средств и т.д.) требуется согласие всех совладельцев.
Счет может быть открыт минимум двумя совладельцами. Максимальное количество совладельцев может быть ограничено банком. Совладельцы должны присутствовать при открытии счета.
Внесение и снятие средств не могут быть осуществлены без подписи всех совладельцев.
Для совершения любой операции необходимо получить согласие всех совладельцев.
В выписках по счету, почтовых уведомлениях и чековых книжках указываются имена совладельцев, разделенные словом «и» (Mme et M).
Совладельцы несут солидарную ответственность в случае проблем с платежами.
Типы банковских счетов
Выделяют следующие типы банковских счетов, о которых мы подробно рассказываем в этой статье:
- текущий счет (compte courant)
- регулируемые сберегательные счета (livrets d'épargne réglementés) — Livret A, LDDS, LEP, молодёжный счёт (livret jeune), CEL, PEL
- банковский сберегательный счет (livret d'épargne bancaire)
- срочный депозитный счет (compte à terme)
- брокерский счет (compte-titre)
- инвестиционный план (plan épargne en actions — PEA)
Таблица: какие типы счетов могут быть открыты для каждого вида счета:
Индивидуальный счет (compte individuel) | Совместный счет (compte joint) | Неделимый счет (compte indivis) | |
Текущий счет (compte courant) | Да | Да | Да |
Регулируемые сберегательные счета (livrets d'épargne réglementés) – Livret A, LDDS, LEP, молодежный счет (livret jeune), CEL, PEL | Да | Нет | Нет |
Банковский сберегательный счет (livret d'épargne bancaire) | Да | Да | Нет |
Срочный депозитный счет (compte à terme) | Да | Да | Нет |
Брокерский счет (compte-titre) | Да | Да | Да |
Инвестиционный план (plan épargne en actions, PEA) | Да | Нет | Нет |
Текущий счет (compte courant)
Это базовый банковский продукт, предназначенный для оплаты и получения денег.
При его открытии банк выдает вам информацию о вашем банковском счете (relevé d'identité bancaire — RIB). На ней указаны, в частности:
- IBAN — уникальный идентификатор (International Bank Account Number), который позволяет обозначить счет
- код BIC (Business Identifier Codes), обозначающий банк.
С помощью IBAN и BIC вы можете:
- получать и делать переводы (virements)
- инициировать списания (prélèvements) для оплаты счетов, подписок, налогов и т. д. В этом случае кредитор должен обязательно получить у вас разрешение на списание (mandat de prélèvement), который вы сможете отменить (résilier) в любое время.
Ваш банковский счет также позволяет вам осуществлять переводы SEPA (virements SEPA — Single Euro Payments Area), как классические, так и мгновенные. Вы можете рассчитываться с помощью банковской карты (carte bancaire) или чеком (chèque) (бесплатно).
Обычно выдача банковской карты является платной услугой, в отличие от чековой книжки, которая выдается бесплатно.
Именно на текущий счет распространяется право на банковский счет.
Читайте также:
Регулируемые сберегательные счета (livrets d'épargne réglementés)
Регулируемые банковские сберегательные счета позволяют вам откладывать деньги и накапливать сбережения, которые доступны в любое время, без комиссий и без риска.
К таким счетам относится:
- livret A
- livret de développement durable et solidaire (LDDS — счет устойчивого и солидарного развития)
- livret d’épargne populaire (LEP — счет народных накоплений)
- livret jeune (счет для молодых людей)
Они лучше всего подходят для краткосрочных целей. Для средне- и долгосрочных целей существуют другие виды накоплений, такие как жилищные накопления или страхование жизни.
Регулируемые сберегательные счета не несут риска, средства доступны в любое время, но доходность у них невысокая.
Помните, что не существует гарантированного, безопасного и одновременно высокодоходного вклада с мгновенной доступностью средств — будьте осторожны с мошенническими предложениями!
Условия функционирования и процентные ставки по регулируемым банковским счетам устанавливаются государственными органами.
Доходы по этим счетам освобождены от налогообложения.
Читайте также:
Вы можете быть владельцем только одного Livret A, одного LDDS, одного LEP или одного livret jeune. Прежде чем запрашивать открытие регулируемого сберегательного счета рекомендуется проверить, не имеете ли вы такой счет в другом банке.
Вы можете переводить и получать переводы с ваших livret A, LEP, LDDS, livret jeune (или CEL) только с расчетного счета, открытого на ваше имя. Ранее требовалось, чтобы расчетный счет и вклады были открыты в одном банке, однако данное ограничение было отменено двумя указами от 10 ноября и 20 декабря 2022 года.
Livret A
Это регулируемый сберегательный счет, который может быть открыт как для совершеннолетнего, так и для несовершеннолетнего.
По сути, это аналог сберегательной книжки, где интересы владельца счета охраняются государством, а доходы по вкладу не облагаются налогом.
Один человек может иметь только 1 livret A. Если у вас уже есть открытый livret A, вы не сможете открыть еще один. При запросе открытия livret A в банковском учреждении оно обращается в налоговые органы, чтобы проверить, не открывали ли вы уже такой счет. Банк не может открыть livret A, пока не получит соответствующий ответ. Если выяснится, что у вас уже есть открытый livret A, банк уведомит вас об этом и предоставит форму, в которой будут указаны различные варианты (например, самостоятельно закрыть уже существующий счет или отказаться от запроса на открытие livret A).
Размер ваших сбережений на таком счете не может превышать:
- для физических лиц: до 22 950 €
- для ассоциаций и синдикатов совладельцев: до 76 500 €
Ввод и вывод средств производятся без ограничений. Минимальная сумма: 10 € (1,5 € в Banque Postale).
Размер вознаграждения по вкладу установлен государством. Ставка: 3 % с 1 февраля 2023 года до января 2025 года (ранее 2 % с 1 августа 2022 года). Проценты рассчитываются по итогам каждых двух недель и капитализируются 31 декабря. Эти проценты добавляются к вашему капиталу, что может привести к превышению максимального лимита на вклад.
Доходы по вкладу освобождены от налогообложения, что делает livret A привлекательным вариантом для сбережений.
Средства, размещенные на livret A, могут быть направлены на финансирование социального жилья. Это особенно важно, поскольку средства вносятся в фонд, управляемый Caisse des dépôts et consignations, который поддерживает социальное жилье и городское обновление.
Социальные выплаты от органов местного самоуправления и социального обеспечения, а также пенсии государственных служащих могут быть непосредственно зачислены на livret A, а некоторые платежи (налоги, вода, газ, электричество и т.д.) могут быть сняты с него.
Трансфер вклада в другой банк невозможен. Необходимо закрыть свой вклад перед тем, как открыть новый в другом банке.
Закрытие вклада возможно в любое время по запросу клиента. Рекомендуется направлять запрос на закрытие по почте (заказным письмом с уведомелением о вручении LRAR) или через личную подачу с проставлением отметки о получении.
Читайте также:
Когда вы запрашиваете закрытие своего livret A, банк обязан выполнить закрытие в течение пятнадцати рабочих дней с момента получения вашего запроса.
Livret de développement durable et solidaire (LDDS)
Сберегательный счет устойчивого и солидарного развития (livret de développement durable et solidaire — LDDS) доступен для всех лиц, имеющих налоговое резидентство во Франции.
Можно открыть 1 счет на человека и максимум 2 на налоговое домохозяйство.
Допускаются сбережения до 12 000 €.
Ввод и вывод средств производятся без ограничений. Минимальная сумма чаще всего 10 € (устанавливается банком).
Размер вознаграждения по вкладу установлен государством. Ставка: 3 % с 1 февраля 2023 года до января 2025 года (ранее 2 % с 1 августа 2022 года). Проценты рассчитываются по итогам каждых двух недель и капитализируются 31 декабря.
Доходы по вкладу освобождены от налогообложения.
Средства могут быть использованы для финансирования малых и средних предприятий, перехода на устойчивую энергетику и сокращения углеродного следа. Также со вклада возможно сделать пожертвование в компанию социальной и солидарной экономики.
Трансфер вклада в другой банк невозможен. Необходимо закрыть свой вклад перед тем, как открыть новый в другом банке.
Закрытие вклада возможно в любое время по запросу клиента. Рекомендуется направлять запрос на закрытие по почте (заказным письмом с уведомелением о вречении LRAR) или через личную подача с проставлением отметки о получении.
Livret d’épargne populaire (LEP)
Сберегательный счет народных сбережений (livret d’épargne populaire — LEP) доступен для всех лиц, имеющих налоговое резидентство во Франции.
Разрешается открытие только 1 счета на человека.
При этом необходимо соблюдение условий по доходу: налоговая база за N-2 или N-1 в зависимости от состава семьи не должна превышать определенный предел (например, в 2024 году для налогового домохозяйства, состоящего из 1 человека, этот предел установлен в размере 22 419 €).
Минимальная сумма, необходимая для открытия такого счета: 30 €.
Допускаются сбережения до 10 000 €.
Ввод и вывод средств производятся без ограничений. Минимальная сумма 10 €.
Размер вознаграждения по вкладу установлен государством. Ставка: 4 % с 1 августа 2024 года (ранее 5 % с 1 февраля 2024 года). Проценты рассчитываются по итогам каждых двух недель и капитализируются 31 декабря.
Доходы по вкладу освобождены от налогообложения.
При наличии такого сберегательного счета обычно требуется ежегодно предоставлять в банк уведомление о налогообложении (avis d’imposition) или уведомление о подаче декларации по налогу на доходы (avis de situation déclarative à l’impôt sur le revenu) за N-2 или N-1, чтобы сохранить LEP (проверка потолка доходов). Если условия по доходам не выполняются, LEP должен быть закрыт.
Возможен трансфер счета в другой банк, предлагающий возможность открытия такого же счета LEP.
Закрытие счета LEP возможно в любое время по запросу клиента. Рекомендуется направлять запрос на закрытие по почте (заказным письмом с уведомелением о вречении LRAR) или через личную подача с проставлением отметки о получении.
Livret jeune
Счет для молодых людей (livret jeune) предназначен исключительно для лиц в возрасте от 12 до 25 лет. Для лиц младше 16 лет требуется разрешение законного представителя.
Один человек может иметь 1 такой счет. Допускаются сбережения до 1 600 €.
Ввод и вывод средств производятся без ограничений. Минимальная сумма 10 €.
Размер вознаграждения по вкладу устанавливается банком, но ставка не должна быть меньше, чем по livret A. Проценты рассчитываются по итогам каждых двух недель и капитализируются 31 декабря.
Доходы по вкладу освобождены от налогообложения.
Livret jeune будет закрыт 31 декабря года, в котором его владельцу исполнится 25 лет.
К livret jeune может быть прикреплена карта для снятия наличных.
Трансфер вклада в другой банк невозможен. Необходимо закрыть свой вклад перед тем, как открыть новый в другом банке.
Закрытие вклада возможно в любое время по запросу клиента. Рекомендуется направлять запрос на закрытие по почте (заказным письмом с уведомелением о вречении LRAR) или через личную подача с проставлением отметки о получении.
Счета для тех, кто только прибыл во Францию
Банковский сберегательный счет (livret d'épargne bancaire)
Это тип счета относится к нерегулируемым сберегательным вкладам (livrets d’épargne non réglementés или comptes sur livret). Он принципиально отличается от перечисленных выше, так как участия государства в их регулировании меньше.
Его условия устанавливаются самим банком, который их предлагает.
Одно лицо может иметь несколько нерегулируемых сберегательных вкладов.
Нерегулируемый сберегательный вклад может быть открыт лицом, уже имеющим один или несколько регулируемых сберегательных продуктов.
Обычно на такие вклады нет ограничения на сумму взноса.
Проценты по вкладу подлежат налогообложению на доход и социальным сборам (в отличие от регулируемых сберегательных вкладов).
Относитесь с осторожностью к условиям сберегательных счетов, которые вам предлагают. Следует помнить, что инвестиций с высокой гарантированной доходностью и при этом без риска, не существует.
Срочный депозитный счет (compte à terme — CAT)
Этот тип счета позволяет получать доход от ваших сбережений, при условии, что вы не будете снимать деньги со счета на протяжении нескольких месяцев или лет.
CAT — это продукт для сбережений с низким уровнем регулирования.
Большая часть правил, применимых к CAT, относится к договорной свободе, то есть к соглашению, которое вы заключаете с банком.
Брокерский счет (compte-titre)
Брокерский счет, также называемый «счетом для финансовых инструментов» (compte d'instruments financiers) или «обычным брокерским счетом» (compte titres ordinaire), представляет собой продукт для сбережений, который позволяет инвестировать в ценные бумаги, такие как акции, облигации или другие финансовые активы, французские, европейские или международные.
План сбережений в акциях (plan épargne en actions — PEA)
Это инвестиционный счет, позволяющий инвестировать в акции французских и европейских компаний с выгодным налоговым режимом.
Существует три типа PEA:
- Классический банковский PEA (PEA classique bancaire): позволяет создать портфель акций компаний ЕС, с лимитом внесения до 150 000 €.
- Классический страховой PEA (PEA classique assurance): оформляется через страховую компанию как накопительный контракт в единицах счета и также имеет лимит внесения 150 000 €.
- PEA-PME: предназначен для инвестиций в малый и средний бизнес, с лимитом внесения до 225 000 €.
Можно совмещать банковский или страховой PEA с PEA-PME.
План сбережений в акциях (PEA) может может открыть любой совершеннолетний резидент Франции. Один человек может открыть один план PEA на человека.
Супруги и партнеры, состоящие в зарегистрированном партнерстве, могут открыть по одному плану на каждого.
Совершеннолетние дети, находящиеся на иждивении родителей, могут открыть банковский или страховой PEA, именуемый «PEA для молодежи» (PEA jeunes), с лимитом до 20 000 € до окончания их иждивения.
Хотя любой совершеннолетний может открыть PEA, он особенно подходит для накоплений на пенсию, поскольку через пять лет капитал PEA может быть преобразован в пожизненную ренту, освобожденную от подоходного налога.
PEA можно открыть в банке или другом финансовом посреднике для банковского PEA и PEA-PME, и в страховой компании для страхового PEA. Датой открытия считается дата первого внесения на PEA. С 1 июля 2020 года плата за открытие ограничена 10 €.
PEA состоит из:
- денежного счета (compte en espèce ), на который вносятся средства, использующиеся для покупки активов
- брокерского счета (compte-titres), где хранятся купленные на денежные средства активы
Внесения можно делать свободно, но только в денежной форме (наличные, чек или перевод).
Налогообложение:
Вывод средств в первые 5 лет с момента открытия приведет к закрытию счета, и чистая прибыль с момента открытия облагается единым фиксированным налогом в размере 30%, включая 12,8% подоходного налога (или по прогрессивной шкале по выбору).
Исключения, позволяющие избежать подоходного налога:
- смерть владельца плана
- использование средств на создание или покупку бизнеса при соблюдении определенных условий
Если вывести средства после первых 5 лет, план не закрывается, а прибыль освобождается от подоходного налога, но остается облагаемой социальными взносами (на дату написания статьи применяемый процент социальных взносов составляет 17,2%).
На протяжении всего срока действия PEA дивиденды и прирост капитала не облагаются налогом, если реинвестированы в PEA.
На что обратить внимание при открытии плана сбережений в акциях PEA:
По рекомендации AMF (Регулятор финансового рынка — Autorité des marchés financiers) перед открытием PEA важно тщательно оценить:
- соответствие инвестиции вашим целям и финансовым возможностям
- осознание того, что это долгосрочный вклад (в идеале на 10 лет)
- риски, связанные с инвестированием в акции, не гарантирует сохранность капитала, и вы должны быть готовы к колебаниям рынка и возможности потери средств
Счета для людей в трудной ситуации
Счет в рамках «миссии банковской доступности»
С 2008 года La Banque Postale выполняет «миссию банковской доступности» (accessibilité bancaire) через открытие livret A с определенными специфическими функциями.
Эта миссия направлена на обеспечение доступа населения к банковскому счету. Как правило, это касается лиц, которые по каким-то причинам испытывают трудности с открытием банковского счета, а также просителей убежища.
Читайте также:
Для этого La Banque Postale может открывать livret A для любого лица, у которого еще нет счета в французском банке.
Операции по внесению и снятию средств бесплатны и возможны с суммы от 1,5 €.
К сберегательному счету livret A банк также выпускает банковскую карту.
Владельцы могут выполнять операции по внесению и снятию средств во всех отделениях La Banque Postale, где это возможно для держателей текущего счета.
Владельцу счета разрешается ограниченное количество операций (оплата социальной аренды, счета за газ и электроэнергию и т. д.). С такого счета, например, нельзя купить билет на поезд, оплатить арендную плату частному арендодателю.
Переводы на текущий счет владельца livret A, независимо от банка, который его ведет, разрешены и бесплатны.
К открытому livret A банк бесплатно предоставляет карту для снятия средств, которую можно использовать в банкоматах La Banque Postale.
Счет для соискателей международной защиты
Просители убежища тоже имеют право на открытие счета Livret A
Livret A и Общественная миссия доступности банковских услуг Почтового банка, предоставляемых через Livret A:
La Banque Postale обязан открыть Livret A любому лицу, которое об этом попросит. Стоимость открытия составит от 1,50 евро (в отличие от 10 евро в других банковских учреждениях) и разрешить вклады и снятие средств с этой же суммы. Владельцы таких карт смогут осуществлять определенные платежи (оплата счетов, получение пособия) и прямые дебетовые операции со счета (снятие и пополнение). Единственные условия: идентификация личности и прямое дебетование + проверка отсутствия существующего Livret A (что может занять некоторое время).
Законный держатель, получивший квитанцию, имеет право на текущий счет.
Брошюра GISTI для открытия счета в банке беженцами:
Просители убежища также получают специальную платежную карту, называемую картой ADA (allocation pour demandeur d'asile).
Эта карта работает немного как карта для совершения покупок в магазине (не онлайн), которая пополняется за счет пособия, выплачиваемого OFII.
Карта ADA позволяет оплачивать покупки, но она не позволяет снимать наличные, проводить платежи через интернет, и некоторые продавцы отказываются принимать ее из-за более высоких транзакционных сборов по сравнению с оплатой банковской картой.
Характеристики карты ADA подверглись резкой критике со стороны коллективов ассоциаций, подписавших манифест за финансовую инклюзию, опубликованный в 2022 году.
Тем не менее, с момента появления карты ADA La Banque Postale стал отказывать в открытии livret A в рамках миссии банковской доступности (читайте выше), ссылаясь на то, что у соискателя убежища уже есть банковский счет.
Хотя просители убежища имеют законодательно только право на открытие Livret A, то есть сберегательного счета, они могут попросить в банке открыть расчетный счет и нормальную карточку, для оплаты покупок, в том числе в интернете. Это получается не всегда, вам могут отказать.
В таком случае, вам следует попробовать в другом банке. Как показывает практика при должной настойчивости и при посещении пары банков, счет будет открыт. Необходимо лично идти в офис и просить вас записать на встречу с сотрудником банка. Если вы не знаете французского языка, вас могут попросить прийти с переводчиком. Это может просто ваш друг или сотрудник социальной службы.
Для просителей убежища важно постараться открыть нормальный счет и получить карточку до прохождения интервью в OFPRA. Во время интервью в OFPRA зачастую сдаётся заграничный паспорт, на руках остаётся только ресеписе просителя, которое не является достаточным документом для подтверждения личности при открытии счета. В случае положительного решения вы останетесь без заграничного паспорта и не сможете подтвердить свою личность в банке. Если вы не открыли счет до момента получения позитива, мы рекомендуем начать обращаться в банки, а при получении отказа в открытии счета — обратиться в Банк Франции, и воспользоваться процедурой “Право на счет”.
Пособие и размещение для просителей убежищаЧитайте также:
Банковские услуги при наличии финансовой уязвимости (fragilité financière)
Финансовая уязвимость означает состояние, при котором человек или домохозяйство испытывает сложности с управлением своими финансами и поддержанием стабильного уровня дохода и расходов.
Банки оценивают финансовую уязвимость клиента на основе нормативных критериев:
- внесение в Центральный реестр чеков (fichier central des chèques — FCC) на срок более 3 месяцев подряд из-за неоплаченного чека или изъятия банковской карты
- подача заявления о признании ситуации чрезмерной задолженности, одобренного комиссией по задолженности (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers — FICP)
Кроме того, банки выявляют финансовую уязвимость, учитывая:
- регулярные нарушения в работе счета или повторяющиеся инциденты с платежами в течение 3 месяцев подряд, особенно если их количество достигает или превышает 5 в течение одного месяца
- а также размер поступающих на счет средств
При 5 и более инцидентах или нарушениях в течение одного месяца клиент считается финансово уязвимым как минимум на 3 месяца.
Кроме того, каждый банк может иметь дополнительные критерии для раннего выявления финансовой уязвимости: это могут быть элементы, о которых банк осведомлен и которые могут привести к инцидентам с платежами, например, расходы, которые отражаются на счете.
При обнаружении финансовой уязвимости банк должен предложить клиенту специальный план обслуживания счета по максимальной цене 3 € в месяц. Эта услуга помогает лучше управлять и контролировать бюджет, а также ограничивает расходы в случае инцидентов с платежами и нарушений в работе счета.
Клиент, который считает себя финансово уязвимым, также может в любой момент запросить подключение к этой специальной услуге.
Опека и попечительство над взрослымиЧитайте также:
Как читать выписку по счету
В выписке по счету (relevé de compte) вы узнаете обо всех операциях, проведенных по вашему банковскому счету.
Все операции, проведенные в течение месяца, указаны в выписке, в колонках кредит (crédit) или дебет (débet), с упоминанием остатка на конец предыдущего месяца и нового остатка на счету.
В ежемесячной выписке вы также найдете:
- строку с итоговой суммой всех банковских сборов, списанных со счета за указанный месяц
- размер вашего лимита овердрафта (découvert) — договорного или нет
- контактные данные банковского отделения, его идентификационный код BIC, реквизиты банковского счета (номер IBAN)
- контактные данные службы поддержки клиентов и банковского медиатора
- информацию о гарантии вкладов с указанием сайта Фонда гарантирования вкладов и разрешений (garantiedesdepots.fr)
В случае инцидентов с оплатой в течение месяца (отказ в приеме чека или списания средств и т. д.)выписка по счету включает специальную рамку, где указаны сборы за инциденты в текущем месяце. Эти суммы будут списаны со счета после предварительного уведомления минимум за 14 дней.
Вы получаете выписку по счету по почте, но можете запросить отправку по электронной почте. Также вы можете скачать ее в вашем личном кабинете на интернет-сайте или в мобильном приложении вашего банка.
Все выписки по счету необходимо хранить минимум в течение 5 лет.
В административной жизни Франции это достаточно важный документ, с помощью которого вы можете, в том числе, подтверждать вашу финансовую состоятельность при подаче на ВНЖ (в этом случае можно приложить выписку за 3 последних месяца).
Способы проведения оплаты
Банковская карта
Существует несколько типов банковских карт:
Карта для снятия наличных (carte de retrait) позволяет только снимать наличные деньги в банкомате. Платить с ее помощью нельзя.
Дебетовая карта (carte de débit) позволяет снимать деньги и платить непосредственно с суммы, которая есть на текущем счете. Дебет осуществляется немедленно, то есть деньги списываются с вашего счета в тот же день.
Отсроченная дебетовая карта (carte de débit différé) позволяет снимать наличные и платить с суммы на текущем счете. Но дебет осуществляется «отсроченно», то есть с задержкой: все платежи суммируются, и деньги списываются единовременно в конце месяца.
Кредитная карта (carte de crédit) позволяет платить за счет денег, предоставленных банком, затем эти деньги нужно вернуть банку.
Чековая книжка (carnet de chèques)
Чек позволяет оплачивать с суммы, которая есть на текущем счете.
Необходимо указать сумму, которую вы хотите оплатить (в цифрах и прописью), указать получателя (имя человека или организации, которому вы платите) и подписать чек.
Не забудьте написать те же данные на корешке бумаги, который вы оставляете себе.
Этот метод используется все реже в магазинах и учреждениях, но иногда требуется для залогов и гарантий.
Автоматическое списание (prélèvement)
Это платеж, который вы непосредственно разрешаете с вашего текущего счета, не используя другие платежные средства.
Это метод, часто используемый компаниями и учреждениями, например, для оплаты аренды, интернета, налогов и т. д.
Сначала необходимо подписать авторизацию на автоматическое списание SEPA, чтобы разрешить одноразовое или регулярное (ежемесячное) списание.
Если вы заметили автоматические списания (prélèvements automatiques), которые вам непонятны, не стесняйтесь обращаться в банк.
Перевод (virement)
Это платеж между вашим счетом и другим счетом, без использования других платежных средств. Перед тем как сделать перевод, необходимо зарегистрировать банковские реквизиты (RIB) другого счёта в вашем списке «получателей» переводов.
Перерасход
Чтобы избежать ситуации, когда у вас возникает перерасход (découvert) (то есть когда на вашем счете не остается денег), необходимо регулярно проверять состояние вашего счета. Перерасход обычно отображается красным цветом с надписью «отрицательный баланс» (solde négatif).
Каждый раз, когда ваш счет оказывается в перерасходе, вам необходимо оплачивать банковские сборы, которые снимаются напрямую с вашего счета (эти сборы называются agios). В случае перерасхода ваши платежи могут быть отклонены. Чек без покрытия (chèque sans provision), то есть без наличных средств на вашем счете, может привести к запрету на банковские операции.
Лимиты по карте
По соображениям безопасности ваши снятия наличных и оплаты имеют лимиты. Обычно лимит на снятие наличных устанавливается на 7 последовательных дней, тогда как лимит на оплату — на 30 скользящих дней. Эти лимиты, как правило, устанавливаются на каждую операцию и на общую сумму в указанный период. Иногда, в зависимости от банка, также может быть установлен лимит на количество операций.
Лимит бесконтактную оплату с помощью карты установлен законом на уровне 50€. Он не зависит от коммерческой политики банков.
Лимиты, как правило, устанавливаются в зависимости от имеющихся средств на счете, уровня жизни клиента и типа карты. По мере осуществления расходов и снятия наличных в течение периода лимит расходуется.
Лимит на оплату учитывает как платежи, произведенные в физических магазинах, так и онлайн-покупки за последние 30 дней. Переводы и списания, в этом расчете не учитываются.
Как узнать лимиты по карте
Узнать лимиты можно в контракте на банковскую карту, спросить у вашего консультанта, в вашем личном кабинете онлайн-банка на сайте или через банковское приложение.
Какадаптировать лимиты карты
Чтобы обеспечить безопасность или соответствовать вашему уровню жизни и привычкам, вы можете адаптировать ваши лимиты на карту — на снятие наличных или оплату — по своему выбору, увеличивая их в зависимости от ваших предполагаемых расходов, например, перед поездкой за границу или в случае значительных трат. Вы также можете уменьшить их, чтобы ограничить риски мошеннического использования или сократить расходы (например, для пожилого человека или для того, кто склонен к импульсивным покупкам).
Эта корректировка может быть постоянной или временной: вы можете указать, например, «на 1 месяц». Старые лимиты будут автоматически восстановлены.
Как избежать блокировки карты
Чтобы избежать блокировки карты вы должны знать свои лимиты на снятие наличных и оплату. И, что самое важное, следить в реальном времени за «расходованием» лимитов через приложение вашего банка. В зависимости от вашего банка вы даже можете активировать уведомление, чтобы вас информировали, когда вы достигнете, например, 80% лимита.
Если нет уведомления, регулярно проверяйте, как обстоят дела с вашим лимитом. Это точнее и надежнее, чем пытаться вспомнить свои снятия наличных и расходы по карте.
Тем более что в этом «расходовании» лимита также учитываются предавторизации, которые вы могли дать (например, для отеля или аренды автомобиля), пока они не будут отменены.
Как избежать превышения разрешенного овердрафта
Даже соблюдая ваши лимиты на оплату по карте, может возникнуть ситуация, когда вы превысите разрешенный овердрафт. Это может привести к расходам и сборам (agios). Поэтому необходимо проверять, достаточно ли у вас средств, прежде чем совершать операцию.
Для платежа, например, при снятии наличных, ваш счет должен:
- быть достаточно пополненным (достаточная сумма на счете) на момент, когда вы осуществляете операцию с помощью дебетовой карты (с немедленным списанием), или в момент ежемесячного платежа, если это кредитная карта (с отложенным списанием)
- или иметь достаточно разрешенный овердрафт
Счет для юридических лиц
Все коммерческие компании обязаны открыть профессиональный банковский счет с момента их регистрации в реестре торговли и компаний (registre du commerce et des sociétés). Кроме того, юридические лица (например, компании, ассоциации) не могут открыть личный банковский счет (compte bancaire personnel), так как такой тип счета предназначен только для физических лиц.
Банковские счета для бизнеса открываются профессионалам, т.е. компаниям и индивидуальным предпринимателям, включая микропредпринимателей. Хотя индивидуальным предпринимателям не обязательно открывать профессиональный счет, они могут на него претендовать (иногда это требуют сами банки).
Индивидуальные предприниматели могут пользоваться личным банковским счетом, если объем их выручки в течение двух последовательных лет не превышает 10000€.
Читайте также:
При открытии профессионального банковского счета банк выдает информацию о вашем банковском счете (relevé d'identité bancaire — RIB), может оформить банковскую карту и чековую книжку, а также вы можете получать и отправлять денежные переводы, вносить чеки и наличные, устанавливать автоматические платежи.
Несколько услуг доступны только для предприятий, имеющих профессиональный банковский счет. Вот некоторые примеры:
- терминалы для приема платежей по банковским картам (terminaux de paiement par carte bancaire)
- онлайн-услуги по управлению компанией (services de gestion en ligne): выставление счетов, бухгалтерский учет и т.д.
- возможность осуществить вклад капитала (dépôt de capital) и получить соответствующее свидетельство
- открытие кредитной линии, адаптированной для профессионалов.
Профессиональный банковский счет имеет более высокую стоимость банковского обслуживания по сравнению с личным счетом. Особенно это касается счетов, предлагаемых традиционными банками. Если вы откроете профессиональный счет в таком учреждении, вам придется платить около 20–40 € в месяц, а иногда и больше. Традиционные банки также имеют тенденцию взимать с профессионалов дополнительные комиссии, такие как комиссии за движение средств.
Некоторые банки могут открывать профессиональные банковские счета для ассоциаций, стоимость обслуживания которых ниже, чем у юридических лиц.
В настоящее время для бизнеса предлагаются онлайн-счета по привлекательным тарифам: в среднем от 10 € в месяц. Такие счета ориентированы прежде всего на индивидуальных предпринимателей и малые и средние предприятия. Они предлагают услуги, адаптированные для этих профессионалов, и отказываются от других услуг, более подходящих для крупных компаний. Таким образом, вы не платите за услуги, которые вам не нужны
Однако следует помнить, что при открытии онлай-счета сложно будет получить профессиональный кредит.
Ассоциация может открыть банковский счет для ассоциации (compte bancaire associatif) или профессиональный банковский счет (compte bancaire professionnel). Это можно сделать, как в традиционных банковских учреждениях, так и в онлайн-банках или нео-банках
Заключение
Банковский счет является важным инструментом повседневной жизни во Франции. При выборе типа счета стоит учитывать свои потребности и финансовые возможности: для ежедневных операций подойдет текущий счет (compte courant), для накоплений без риска — регулируемые сберегательные счета (Livret A, LDDS, LEP), для долгосрочных инвестиций — PEA или брокерский счет (compte-titre)
Важно помнить, что даже в сложной финансовой ситуации существуют специальные банковские услуги, например, счет с базовым обслуживанием за 3 евро в месяц. А для бизнеса и ассоциаций предусмотрены профессиональные счета с дополнительными возможностями.
Регулярный контроль состояния счета через выписки, соблюдение лимитов по карте и правильное использование различных способов оплаты помогут эффективно управлять финансами и избежать дополнительных расходов.
Полезные ссылки
- Banque de France
- Regafi — реестр финансовых агентов, в котором перечислены компании, имеющие разрешение на ведение банковской, финансовой деятельности, а также на операции с электронными деньгами и предоставление платежных услуг.
❓FAQ
Является ли контракт страхования жизни одним из вариантов сберегательного счета?
Да, страхование жизни (assurance vie) является вариантом инвестиционного сберегательного счета таким же, как и План сбережений в акциях (plan épargne en actions, PEA).
Инвестиции через assurance vie или PEA позволяют французским инвесторам избежать налога на прирост капитала, если средства не выводятся в течение определенного срока (5 лет для PEA и 8 лет для assurance vie). Эти продукты часто рекомендуют открывать как можно раньше, чтобы начать «отсчет» времени, необходимого для налоговых льгот. Оба инструмента дополняют друг друга, что помогает разнообразить инвестиционный портфель между евро-фондами, акциями и недвижимостью, предлагая значительные налоговые преимущества по сравнению с обычными инвестиционными счетами.
Страхование жизни (assurance vie) — это контракт, по которому страховщик (assureur) обязуется, в обмен на уплату взносов, выплатить ренту или капитал (verser une rente ou un capital) застрахованному или его бенефициарам. Страхование жизни является средне- или долгосрочным продуктом сбережений (produit d’épargne à moyen ou long terme).
Это популярный инструмент среди французов, страхование жизни оказывается актуальным, когда вы хотите финансировать проект на средний или долгий срок, готовиться к пенсии и наследованию. Страхование жизни имеет множество преимуществ: облегчённое налогообложение, передача капитала.
После открытия контракта путём первоначального взноса возможно осуществление взносов, регулярных или нерегулярных, без ограничения по сумме. Хотя с налоговой точки зрения более выгодно накапливать средства как минимум в течение восьми лет, вы имеете право закрыть свой контракт или осуществить вывод средств в любое время, получая вложенные суммы, увеличенные на возможные доходы и уменьшенные на расходы (за оформление, управление, взносы, перераспределение).
Любое физическое лицо, обладающее правоспособностью, может открыть один или несколько контрактов страхования жизни. Несовершеннолетний или недееспособный не может сделать это самостоятельно. Несколько человек могут совместно подписать контракт страхования жизни (говорят о совместной подписке).
Существует два типа страхования жизни:
- Контракты с одним поддерживающим продуктом: ваши взносы инвестируются в фонды в евро. Это безрисковые продукты, такие как государственные облигации, которые ежегодно пересматриваются. Инвестированный капитал гарантируется в любое время, а проценты за год являются окончательно закреплёнными.
- Контракты с несколькими поддерживающими продуктами: ваши взносы инвестируются как в безрисковые продукты, так и в продукты, связанные с фондовым рынком (облигации, акции, фонды, Sicav...), инвестированные на финансовых рынках, называемые единицами счета (UC). Страховщик гарантирует не стоимость этих единиц, которая колеблется, а их количество. Эта инвестиция более рискованна по сравнению с евро-фондами, но может оказаться более выгодной.
Прежде чем инвестировать в единицы счета, крайне важно определить свой инвестиционный профиль и готовность к рискам вместе с вашим банкиром или страховщиком, у которого вы подписываете контракт.
Налогообложение страхования жизни варьируется в зависимости от условий договоров и порядка получения выплат. Так, получатели выплат по договорам, завершенным в случае смерти страхователя, освобождаются от уплаты налога на наследство в соответствии с условиями, изложенными в налоговой документации BOI-ENR-DMTG-10-10-20-20.
Статья 28 закона о финансовом регулировании на 2018 год ввела единый фиксированный налог для упрощения и снижения налогообложения доходов от движимого капитала (проценты, дивиденды) и прироста капитала, с установленной единой ставкой в размере 30%.
Налогоплательщики с низкими доходами могут выбрать налогообложение по шкале подоходного налога, если это для них более выгодно. При этом прежний налоговый режим сохраняется для договоров страхования жизни, если их общая сумма не превышает 150 000 евро.
По подоходному налогу доходы от страхования жизни облагаются по льготному режиму, установленному статьей 125-0 A Налогового кодекса и прокомментированному в налоговой документации BOI-RPPM-RCM-10-10-80. Для договоров, заключенных на срок более 8 лет, предусмотрены следующие варианты налогообложения:
- налоговый вычет в размере 4 600 евро (или 9 200 евро для совместного налогообложения);
- или освобождение от налога по ставке 7,5%.
Кроме того, статья 125-0 A Налогового кодекса освобождает от подоходного налога в случае расторжения договора вследствие увольнения, досрочного выхода на пенсию или инвалидности.
Статья 9 закона о финансах на 2020 год привела налоговый режим для договоров, заключенных до 1983 года, в соответствие с общими правилами налогообложения страхования жизни.
Также договоры страхования жизни предоставляют право на налоговые льготы, если они заключены в пользу лиц с инвалидностью, — в размере 25% от уплаченных взносов, в соответствии со статьей 199 septies Налогового кодекса.
Налоговая декларацияЧитайте также:
📚 Глоссарий
Accessibilité bancaire — банковская доступность
Actions — акции
ADA (Allocation pour demandeur d'asile) — пособие для просителей убежища
Agence bancaire — банковское отделение
Agios — банковские сборы за перерасход средств
AMF (Autorité des marchés financiers) — Управление по финансовым рынкам
Assurance vie — страхование жизни
Assureur — страховщик
Avis d'imposition — уведомление о налогообложении
Avis de situation déclarative à l'impôt sur le revenu — уведомление о подаче декларации по налогу на доходы
Banque en ligne — онлайн-банк
Banque Postale — Почтовый банк
Bénéficiaires — выгодоприобретатели
BIC (Business Identifier Code) — международный код банка
Caisse des dépôts et consignations — Депозитно-ссудная касса
Capital — капитал
Carte bancaire — банковская карта
Carte de crédit — кредитная карта
Carte de débit — дебетовая карта
Carte de débit différé — отсроченная дебетовая карта
Carte de retrait — карта для снятия наличных
Carnet de chèques — чековая книжка
CEL (Compte épargne logement) — жилищный сберегательный счет
Chèque — чек
Chèque sans provision — чек без покрытия
Commissionnement — комиссия, сборы
Compte à terme (CAT) — срочный депозитный счет
Compte bancaire associatif — банковский счет для ассоциации
Compte bancaire personnel — личный банковский счет
Compte bancaire professionnel — профессиональный банковский счет
Compte courant — текущий счет
Compte d'instruments financiers — счет для финансовых инструментов
Compte en espèce — денежный счет
Compte en indivision — счет в неделимом владении
Compte indivis — неделимый счет
Compte individuel — индивидуальный счет
Compte joint — совместный счет
Compte sur livret — нерегулируемый сберегательный счет
Compte-titre — брокерский счет
Compte titre ordinaire — обычный брокерский счет
Contrat d'assurance vie — договор страхования жизни
Crédit — кредит (в выписке)
Débet — дебет (в выписке)
Découvert — овердрафт, перерасход средств
Dépôt de capital — вклад капитала
Dépôts — вклады, депозиты
FCC (Fichier central des chèques) — Центральный реестр чеков
FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) — Реестр инцидентов погашения кредитов частными лицами
Fichiers d'incidents bancaires — реестры банковских инцидентов
Fonds en euros — фонды в евро
Fragilité financière — финансовая уязвимость
Frais bancaires — банковские сборы
Frais de gestion — расходы на управление
Frais de souscription — расходы за оформление
Frais de versement — расходы за взносы
Garantie des dépôts — гарантия вкладов
IBAN (International Bank Account Number) — международный номер банковского счета
LDDS (Livret de développement durable et solidaire) — счет устойчивого и солидарного развития
LEP (Livret d'épargne populaire) — счет народных накоплений
Livret A — базовый регулируемый сберегательный счет
Livret d'épargne bancaire — банковский сберегательный счет
Livret d'épargne réglementés — регулируемые сберегательные счета
Livrets d'épargne non réglementés — нерегулируемые сберегательные вклады
Livret jeune — сберегательный счет для молодежи
LRAR (Lettre recommandée avec accusé de réception) — заказное письмо с уведомлением о вручении
Mandat de prélèvement — разрешение на автоматическое списание
Médiateur bancaire — банковский медиатор
Mme et M — госпожа и господин (для неделимого счета)
Mme ou M — госпожа или господин (для совместного счета)
Néobanque — необанк
Obligations — облигации
OFII (Office Français de l'Immigration et de l'Intégration) — Французское бюро иммиграции и интеграции
Paiement sans contact — бесконтактная оплата
PEA (Plan épargne en actions) — план сбережений в акциях
PEA classique assurance — классический страховой PEA
PEA classique bancaire — классический банковский PEA
PEA jeunes — план сбережений в акциях для молодежи
PEA-PME — PEA для малого и среднего бизнеса
PEL (Plan épargne logement) — план жилищных сбережений
Plafond — лимит
Plan épargne en actions — план сбережений в акциях
Prélèvement — автоматическое списание средств
Prélèvements automatiques — автоматические списания
Prime — страховая премия, взнос
Produit d'épargne — сберегательный продукт
Provision — денежное покрытие
Rachat — выкуп (досрочное изъятие средств)
Registre du commerce et des sociétés — реестр торговли и компаний
Relevé d'identité bancaire (RIB) — банковские реквизиты
Relevé de compte — выписка по счету
Rente — рента
Représentant légal — законный представитель
Résilier — отменить (автоматическое списание)
Retraits — снятия средств
SEPA (Single Euro Payments Area) — единая зона платежей в евро
Service client — служба поддержки клиентов
Service minimum bancaire — минимальное банковское обслуживание
Services de gestion en ligne — онлайн-услуги по управлению
SICAV (Société d'investissement à capital variable) — инвестиционная компания с переменным капиталом
Solde — баланс счета
Solde négatif — отрицательный баланс
Souscription conjointe — совместная подписка (для страхования жизни)
Support en euros — инвестиционные инструменты в евро
Taux d'intérêt — процентная ставка
Terminaux de paiement par carte bancaire — терминалы для приема платежей по банковским картам
Unités de compte (UC) — единицы счета (в страховании жизни)
Versements — взносы
Verser une rente ou un capital — выплатить ренту или капитал
Virement — банковский перевод
Virements SEPA — переводы SEPA
Личный опыт авторов и читателей
Хотите поделиться своим опытом или задать вопрос о жизни во Франции? Этот раздел создан специально для обмена идеями и историями наших читателей.
Телеграм • Instagram • Facebook • YouTube • Форма обратной связи