Статья опубликована 18/01/2026

• Самое важное, что нужно знать
• Договор дополнительного медицинского страхования
• Наемные работники частного сектора
• Государственная служба
• Самозанятые и лица без работодателя
• Куда обращаться для заключения договора
• Как выбрать договор
• Формулировка гарантий
• Продление и расторжение договора
• Что mutuelle покрывает и не покрывает
• Что mutuelle обычно покрывает
• Что mutuelle не покрывает
• Что делать в случае разногласий с mutuelle
• Шаг 1. Обращение к страховщику
• Шаг 2. Внутренняя процедура урегулирования
• Шаг 3. Обращение к медиатору
• Шаг 4. Административная и судебная защита
• Заключение
• 🔗 Полезные ссылки
• ❓FAQ
• 📚 Глоссарий
• Личный опыт авторов и читателей

Самое важное, что нужно знать

• Обязательное медицинское страхование во Франции (Assurance maladie, входящее в систему Sécurité sociale) компенсирует только часть медицинских расходов. Сумма, которая остаётся на оплате пациента после этого возмещения (reste à charge), может быть полностью или частично покрыта дополнительной медицинской страховкой (complémentaire santé, в быту часто называемой mutuelle).
• Дополнительная медицинская страховка (mutuelle) действует в дополнение к системе обязательного медицинского страхования. В зависимости от условий договора она может компенсировать остаток к оплате по признанным медицинским услугам, а также некоторые расходы, которые вообще не возмещаются Assurance maladie (например, остеопатию, отдельные профилактические услуги, дополнительные услуги при госпитализации). Объём такого покрытия всегда ограничен договором и заранее установленными лимитами.
• Заключение договора дополнительного медицинского страхования, как правило, не является обязательным. Его можно оформить индивидуально (за свой счёт), через работодателя в рамках коллективного договора или выбрать для членов семьи. Исключения касаются отдельных ситуаций в сфере трудового права, когда участие в корпоративной mutuelle является обязательным, если не оформлено законное освобождение.
• В большинстве ситуаций стоимость дополнительной медицинской страховки оплачивается полностью за счёт застрахованного (при индивидуальном договоре). Исключение составляют наёмные работники частного сектора, для которых работодатель, как правило, берёт на себя не менее 50 % взноса по коллективной mutuelle, что существенно снижает личные расходы.
• Уровень дополнительной медицинской страховки (mutuelle) должен выбираться не «по максимуму», а по потребностям: частота обращений к врачам, наличие превышений тарифов, расходы на стоматологию, оптику и другие виды помощи напрямую влияют на целесообразность более высокого покрытия.
• Для людей с низким уровнем доходов предусмотрен специальный публичный механизм — дополнительное медицинское страхование на основе солидарности (Complémentaire santé solidaire — CSS). CSS заменяет рыночную mutuelle и позволяет получить дополнительное покрытие бесплатно либо с минимальным финансовым участием, в зависимости от ресурсов домохозяйства.
• Выбор между индивидуальной mutuelle, коллективной страховкой или CSS зависит от вашего профессионального статуса, уровня доходов и права на обязательное медицинское страхование. Перед заключением договора важно проверить, какие варианты вам доступны и какие расходы реально будут покрыты.
• Для людей без документов, не имеющих права на обязательное медицинское страхование (Assurance maladie) из-за отсутствия законного и стабильного статуса проживания, дополнительная медицинская страховка (mutuelle) и дополнительное медицинское страхование на основе солидарности (CSS) не применяются. В этой ситуации доступ к медицинской помощи обеспечивается через государственную медицинскую помощь (Aide médicale de l’État — AME), которая предназначена для иностранцев, проживающих во Франции не менее трёх месяцев и располагающих низкими ресурсами.

Читайте также: ⚕️Как разобраться в страховках ⛱️CPAM | Фонд первичного медицинского страхования ‣ 🔰PUMa | обязательная медицинская страховка 💚AME | страховка для нелегальных мигрантов 🥼Как выбрать лечащего врача 🚑Скорая помощь 💉Календарь вакцинаций 💊Доступ просителей убежища к системе здравоохранения 👨🏼‍⚕️Госпитализация 🪪CEAM | европейская карта медицинского страхования 🧞Как получить социальную помощь

Договор дополнительного медицинского страхования

Перед заключением договора дополнительного медицинского страхования (complémentaire santé, в повседневной речи часто называемого mutuelle) важно определить, какой режим применяется именно к вашей ситуации. Способ выбора и оплаты mutuelle существенно зависит от профессионального статуса.

Независимо от профессионального статуса, заключение договора дополнительного медицинского страхования не является обязательным по умолчанию, за исключением случаев, прямо предусмотренных трудовым законодательством. Выбор mutuelle должен основываться на сочетании трёх факторов: правового статуса, уровня доходов и реальных медицинских потребностей.

Наемные работники частного сектора

Для наёмных работников частного сектора основным вариантом, как правило, является коллективная дополнительная медицинская страховка, предлагаемая работодателем. Закон обязывает работодателя предоставлять такую страховку всем сотрудникам и участвовать в её финансировании.

В ряде случаев работник вправе попросить об освобождении от участия в коллективной mutuelle. Освобождение оформляется в письменной форме и возможно, в частности:

• при наличии другой дополнительной медицинской страховки;
• при наличии другого коллективного договора, в том числе при получении дополнительного медицинского страхования на основе солидарности (Complémentaire santé solidaire — CSS);
• при срочном трудовом договоре (CDD) сроком менее трёх месяцев;
• при неполной занятости или стажировке, если размер взноса по коллективной mutuelle составляет не менее 10 % от заработной платы.

В этих случаях работник может заключить индивидуальный договор дополнительного медицинского страхования либо, при наличии права, воспользоваться CSS.

Также работодатель может оформить prévoyance — дополнительную защиту на случай серьезных жизненных рисков: инвалидности, утраты трудоспособности, смерти.

Информация о наличии mutuelle, а также о сумме списания для оплаты mutuelle должна быть указана зарплатной ведомости (fiche de paie).

Оплату за страховку производить работодатель и работник:

• Работодатель обязан оплачивать минимум 50% взноса. В некоторых отраслях — больше (например, в недвижимости — минимум 55%). Работодатель может платить и 100%.
• Остальная часть удерживается из зарплаты и отражается в расчётном листе. Часть, которую платит работник, можно вычесть из налога на доход.

Коллективная mutuelle, выбранная работодателем, всегда предусматривает обязательный базовый уровень гарантий, который применяется ко всем сотрудникам, подпадающим под действие договора. Именно этот базовый уровень работодатель обязан финансировать не менее чем на 50 %, если иное не предусмотрено коллективным соглашением.

Одновременно коллективный договор может предусматривать один или несколько дополнительных уровней гарантий (опций). Эти опции не являются обязательными: их подключение осуществляется по индивидуальному выбору работника, даже если они формально включены в рамки коллективного договора.

Работодатель не обязан участвовать в финансировании таких опций. В подавляющем большинстве случаев дополнительные уровни покрытия оплачиваются полностью за счёт работника, за исключением ситуаций, когда коллективное соглашение или решение работодателя прямо предусматривает иное.

При выборе коллективной дополнительной медицинской страховки работодатель действует не произвольно, а в рамках, заданных трудовым и социальным законодательством. Коллективная mutuelle должна соответствовать требованиям так называемого «ответственного договора» (contrat responsable), который устанавливает минимальные уровни покрытия и ограничения по возмещению, в частности в отношении превышений тарифов и профилактических услуг. Кроме того, работодатель обязан участвовать в финансировании такого договора не менее чем на 50 % стоимости взноса, а условия страхования должны быть одинаковыми для всех сотрудников, подпадающих под действие договора.

На практике выбор страховщика и уровня гарантий осуществляется работодателем либо в рамках одностороннего решения работодателя (décision unilatérale de l’employeur), либо после консультаций с представителями работников, либо в результате коллективного соглашения. При этом работодатель учитывает финансовые ограничения компании, структуру персонала и минимальные правовые требования, а не индивидуальные медицинские потребности каждого сотрудника. Именно поэтому коллективная mutuelle часто представляет собой компромисс: она обеспечивает базовое покрытие для всех, но не всегда оптимально соответствует ситуации конкретного работника, который при необходимости может дополнить его индивидуальной страховкой.

Читайте также: 🤝🏼CSE | социально-экономический комитет 🧾Как читать зарплатный лист 🧑🏼‍✈️Коллективные договоры

Государственная служба

В государственном секторе действует отдельный порядок. С 1 января 2022 года для части государственных служащих введено частичное участие работодателя-государства в оплате взносов по договорам добровольного дополнительного медицинского страхования. В территориальной и больничной государственной службе эта система внедряется поэтапно и должна быть полностью реализована с 2026 года. До полного внедрения выбор и оплата mutuelle во многих случаях остаются индивидуальной обязанностью служащего.

Самозанятые и лица без работодателя

Самозанятые (travailleurs indépendants), лица свободных профессий, а также все, кто не связан трудовым договором с работодателем, самостоятельно выбирают и оплачивают дополнительное медицинское страхование. Для них mutuelle всегда является индивидуальным договором, заключаемым напрямую со страховой организацией.

В этой категории особенно важно заранее оценить свои потребности в медицинской помощи и внимательно изучить таблицу гарантий, поскольку взносы полностью ложатся на самого застрахованного. При низком уровне доходов такие лица могут, при соблюдении условий, претендовать на дополнительное медицинское страхование на основе солидарности (CSS), которое заменяет необходимость заключать рыночный договор.

Читайте также: ‣

Куда обращаться для заключения договора

Заключить договор дополнительного медицинского страхования можно через различные организации. На практике такие договоры предлагают:

• Общество взаимного страхования (mutuelle)
• Cтраховая компания (compagnie d'assurance)
• Учреждение социального обеспечения (institution de prévoyance)
• Банковское учреждение (établissement bancaire)

Как выбрать договор

Выбор дополнительного медицинского страхования требует внимания, так как предложения существенно различаются по стоимости и объёму покрытия. Генеральное управление по конкуренции, защите прав потребителей и борьбе с мошенничеством (Direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes — DGCCRF) рекомендует прежде всего обращать внимание на прозрачность договора. Важно, чтобы в нём были чётко указаны виды покрываемых медицинских расходов и размеры возмещений.

Полезно заранее понимать, какие суммы возмещает обязательное медицинское страхование (Assurance maladie) по каждой медицинской процедуре и какая часть расходов остаётся к оплате. Выбранный договор должен соответствовать бюджету домохозяйства, его составу и, прежде всего, реальным медицинским потребностям. Человеку, который регулярно обращается к врачам или несёт значительные медицинские расходы, потребуется более высокий уровень покрытия, чем тому, кто редко пользуется медицинской помощью.

Перед подписанием договора настоятельно рекомендуется запросить таблицу гарантий (tableau des prestations), в которой перечислены все виды возмещений, а также общие условия договора. Сравнение нескольких предложений позволяет лучше оценить соотношение цены и покрытия. В качестве дополнительного инструмента можно использовать онлайн-сервисы сравнения страховых договоров, при этом важно внимательно читать условия, а не ориентироваться только на рекламные обещания.

Если договор был заключён дистанционно — по телефону, через интернет или в рамках домашнего маркетинга — у застрахованного есть 14 календарных дней для отказа от договора (droit de rétractation) без объяснения причин и без штрафных санкций.

DGCCRF

De nombreux hôteliers font appel à des plateformes internet de réservation de nuitées afin d’accroître la visibilité de leur établissement et ainsi augmenter leur fréquentation. La DGCCRF a enquêté sur les relations commerciales entre les hôteliers français et les plateformes de réservation afin de s’assurer de la loyauté de ces échanges. Trois des quatre plateformes contrôlées posaient problème en raison de non-conformités au regard de la règlementation européenne ou de conditions déséquilibrées imposées aux hôteliers.

www.economie.gouv.fr

Формулировка гарантий

Сумма, возмещаемая вашим дополнительным медицинским страхованием, может быть указана в процентах от базы возмещения или в евро.

Например, гарантия в размере 150% (включая медицинское страхование/ assurance maladie incluse) от тарифной ставки означает, что общая сумма возмещения (медицинское страхование + дополнительное медицинское страхование) может быть на 50% больше, чем тариф, возмещаемый в рамках обязательного медицинского страхования.

Выгода в размере 200 евро (prestation à hauteur de 200 €) означает, что ваша дополнительная медицинская страховка возместит вам максимум 200 евро сверх того, что будет вам возмещено в рамках обязательного медицинского страхования (Assurance maladie).

С примерами расчетов возмещения можно ознакомиться в брошюре UNOCAM:

Продление и расторжение договора

Договор дополнительного медицинского страхования, как правило, продлевается автоматически каждый год. Не позднее чем за 15 дней до даты окончания действия договора страховщик обязан направить застрахованному уведомление об истечении срока (avis d’échéance), в котором указывается возможность расторжения.

После первого года действия договора застрахованный может расторгнуть его в любое время без штрафов. Расторжение вступает в силу через один месяц после получения уведомления страховщиком, независимо от способа уведомления (письмо, электронная почта и т. д.). Если после даты расторжения взносы были уплачены, излишне уплаченные суммы подлежат возврату в течение 30 дней.

Что mutuelle покрывает и не покрывает

Наличие дополнительного медицинского страхования (mutuelle) не определяется автоматически по карте Vitale. В ряде ситуаций — при приёме на работу, при освобождении от корпоративной mutuelle, при споре о возмещении или при взаимодействии с социальной службой — требуется предоставить документальное подтверждение.

В зависимости от ситуации могут использоваться следующие документы:

• Свидетельство о присоединении (attestation de mutuelle или attestation d’adhésion) — основной документ, подтверждающий, что вы застрахованы по договору дополнительного медицинского страхования. В нём указываются имя застрахованного, номер договора, дата начала и окончания покрытия, а также, при необходимости, члены домохозяйства.
• Договор или общие условия страхования (contrat / conditions générales) — используется реже, но может потребоваться для подтверждения характера покрытия или даты вступления договора в силу.
• Справка для работодателя — в случае коллективной mutuelle работодатель может выдать документ, подтверждающий, что сотрудник охвачен корпоративным договором.
• Выписка о взносах — иногда используется как дополнительное доказательство, особенно при индивидуальных договорах.

Во многих случаях mutuelle автоматически передает информацию в систему обязательного медицинского страхования через механизм NOEMIE, что позволяет упростить возмещения. Однако даже при активной передаче данных наличие электронного обмена не заменяет письменное подтверждение в административных ситуациях.

Поэтому рекомендуется:

• регулярно скачивать и сохранять attestation de mutuelle (обычно доступна в личном кабинете страховщика)
• проверять сроки действия договора
• обновлять документы при продлении или смене mutuelle

Что mutuelle обычно покрывает

В рамках условий конкретного договора mutuelle может компенсировать полностью или частично:

• остаток к оплате (reste à charge) по медицинским услугам, признанным системой обязательного медицинского страхования
• часть превышений тарифов (dépassements d’honoraires), если врач участвует в регулируемых схемах сдерживания цен, таких как OPTAM
• расходы на оптику, стоматологию и слуховые аппараты в пределах, указанных в таблице гарантий
• отдельные дополнительные услуги (например, одноместную палату при госпитализации), если они прямо предусмотрены договором

Объем возмещения всегда зависит от уровня выбранных гарантий и выражается либо в процентах от тарифной базы Assurance maladie, либо в фиксированных суммах.

Что mutuelle не покрывает

Даже при наличии дополнительного медицинского страхования (mutuelle) важно понимать, что оно не обеспечивает неограниченное возмещение всех медицинских расходов. Mutuelle всегда действует в дополнение к обязательному медицинскому страхованию (Assurance maladie) и подчиняется его логике и ограничениям.

Прежде всего, mutuelle не покрывает расходы, которые не признаны системой обязательного медицинского страхования. Если медицинский акт, обследование или услуга не входят в перечень возмещаемых Assurance maladie, дополнительная страховка, как правило, также не участвует в их оплате. Это касается, в частности, ряда альтернативных методов лечения, профилактических услуг вне установленного перечня или процедур, не имеющих медицинского обоснования с точки зрения системы социального страхования.

Mutuelle также не компенсирует произвольные превышения тарифов. Если врач устанавливает оплату выше официальных тарифов (dépassements d’honoraires) и при этом не участвует в регулируемых схемах сдерживания цен (таких как OPTAM), дополнительная страховка либо не покрывает эти суммы вовсе, либо покрывает их строго в пределах, указанных в договоре. Расходы сверх этих пределов остаются на оплате пациента.

Отдельно следует отметить, что mutuelle не предназначена для оплаты косметических и так называемых «комфортных» услуг. Процедуры, не связанные с лечением или восстановлением здоровья (эстетическая хирургия без медицинских показаний, дополнительные услуги комфорта при госпитализации, улучшенные условия проживания и т. п.), как правило, исключены из покрытия либо возмещаются символически и только по отдельным, более дорогим договорам.

Наконец, даже для признанных медицинских расходов mutuelle работает в установленных договором пределах. Она не отменяет тарифную систему Assurance maladie и не превращает медицинскую помощь в «безлимитную». Именно поэтому перед заключением договора важно внимательно изучить таблицу гарантий и понимать не только то, что покрывается, но и то, что остаётся за пределами дополнительного страхования.

Что делать в случае разногласий с mutuelle

Несмотря на регулируемый характер дополнительного медицинского страхования, на практике нередко возникают споры между застрахованным и организацией, предоставляющей mutuelle. Чаще всего они связаны с отказом в возмещении, размером выплаты, толкованием условий договора или прекращением покрытия. Важно понимать, что mutuelle — это договорное отношение, и защита прав застрахованного строится поэтапно.

При возникновении спора рекомендуется:

• сохранять все документы, связанные с лечением и возмещением
• внимательно проверять формулировки таблицы гарантий
• не ограничиваться устными обращениями
• соблюдать сроки, указанные в договоре

Важно помнить, что mutuelle не является органом социального страхования, и ее обязательства строго определяются условиями договора. Именно поэтому большинство споров решается через анализ договорных положений, а не через общие социальные принципы.

Шаг 1. Обращение к страховщику

В первую очередь необходимо направить письменное обращение в организацию, с которой заключён договор дополнительного медицинского страхования. В обращении следует чётко указать предмет спора, сослаться на конкретные положения договора (таблицу гарантий, общие условия) и приложить подтверждающие документы: счета, расчёты возмещений, медицинские назначения. Во многих случаях спор удаётся разрешить на этом этапе, поскольку отказ может быть связан с неполным досье или технической ошибкой.

Шаг 2. Внутренняя процедура урегулирования

Если первоначальный ответ не удовлетворяет, застрахованный вправе воспользоваться внутренней процедурой рассмотрения жалоб, предусмотренной правилами страховой организации. Контактные данные службы по работе с жалобами указываются в договоре или на сайте mutuelle. Ответ должен быть предоставлен в установленный срок, как правило, в течение нескольких недель.

Шаг 3. Обращение к медиатору

При отсутствии соглашения следующий этап — обращение к медиатору страхования (médiateur de l’assurance). Медиация является бесплатной для застрахованного и проводится независимо от страховой организации. Медиатор рассматривает досье и выносит рекомендацию, которая не является юридически обязательной, но на практике часто соблюдается страховщиками. Обратиться к медиатору можно только после исчерпания внутренних процедур урегулирования.

Шаг 4. Административная и судебная защита

Если спор не был урегулирован ни с помощью страховщика, ни через медиацию, застрахованный сохраняет право на обращение в суд. В зависимости от суммы спора и характера требований дело может рассматриваться мировым или судебным органом общей юрисдикции. Дополнительно можно обратиться в службы защиты прав потребителей, в частности к Генеральному управлению по конкуренции, защите прав потребителей и борьбе с мошенничеством (Direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes — DGCCRF).

Заключение

Дополнительная медицинская страховка (mutuelle) компенсирует часть расходов, не покрываемых обязательным медицинским страхованием (Assurance maladie), но её эффективность напрямую зависит от уровня выбранных гарантий. Одинаковая mutuelle может быть достаточной для одного человека и совершенно неподходящей для другого.

При выборе договора важно соотнести уровень покрытия с реальными потребностями: частотой обращений к врачам, наличием превышений тарифов, расходами на стоматологию, оптику или слуховые аппараты, а также с семейной ситуацией. Завышенный уровень гарантий приводит к неоправданным взносам, тогда как недостаточное покрытие оставляет значительный reste à charge.

Поэтому перед подписанием договора необходимо внимательно изучить таблицу гарантий, понять пределы возмещения и сравнить несколько предложений. Грамотно выбранная mutuelle — это не максимальное покрытие, а адекватное покрытие, соответствующее медицинским потребностям и финансовым возможностям.

🔗 Полезные ссылки

• Информация о коллективной mutuelle, освобождении от участия и правах застрахованных

Complémentaire santé d'entreprise (mutuelle santé)

La complémentaire santé d'entreprise (mutuelle santé) est un complément des garanties de base de la Sécurité sociale apporté au salarié.



www.service-public.fr



Peut-on refuser la mutuelle ou la prévoyance de son entreprise ?

Vous devez adhérer à la mutuelle obligatoire de votre entreprise. Vous pouvez demander une dispense uniquement dans certaines situations précises.



www.service-public.fr


• Разъяснения CPAM о возмещениях, роли дополнительного страхования и административных процедурах

ameli, le site de l’Assurance Maladie en ligne

Le site officiel de l'Assurance Maladie. Actualités – Droits et Démarches – Remboursements – Prestations et aides – Santé – Offres de prévention



www.ameli.fr


• Практические советы DGCCRF по выбору договора дополнительного медицинского страхования и защите прав потребителей

DGCCRF

Généralement synonymes de « bonnes affaires », les soldes riment parfois avec abus. Pour éviter les pièges pendant cette période, prenez connaissance de vos droits en tant que consommateur et des obligations de vos commerçants.



www.economie.gouv.fr

• Пояснения по структуре возмещений и примеры расчетов

Unocam | L'Union Nationale des Complémentaires Santé

L’Union nationale des organismes complémentaires d’assurance maladie (Unocam) rassemble les différentes familles de complémentaires santé.



unocam.fr

• Сайт по выбору дополнительной медицинской страховки во Франции

Mutuelle.fr

Comparez gratuitement les mutuelles santé et trouvez la meilleure assurance santé pour vous ! Réduisez vos cotisations et profitez de devis gratuits pour des garanties adaptées.



mutuelle.fr

❓FAQ

Нет. Дополнительная медицинская страховка (mutuelle) не является обязательной по умолчанию. Обязательность может возникать только в рамках трудовых отношений, если вы подпадаете под действие коллективной mutuelle работодателя и не имеете законного основания для освобождения. Во всех остальных случаях mutuelle оформляется добровольно.

Нет. Дополнительное медицинское страхование на основе солидарности (Complémentaire santé solidaire — CSS) заменяет рыночную mutuelle. Если у вас есть право на CSS, вы не можете одновременно пользоваться частной дополнительной страховкой по тому же риску.

Читайте также: 🧘‍♀️CSS | дополнительная страховка на основе солидарности

Как правило, нет. Если вы подпадаете под действие коллективной дополнительной медицинской страховки работодателя, участие в ней является обязательным. Отказ возможен только в строго ограниченных случаях, прямо предусмотренных законом или нормативными актами (например, наличие дополнительного медицинского страхования на основе солидарности — CSS, наличие другой коллективной mutuelle, краткосрочный CDD, неполная занятость при высоком размере взноса и т. д.).

Во всех таких ситуациях отказ должен быть оформлен письменно и подтверждён соответствующими документами; без этого работодатель вправе удерживать взносы в обязательном порядке.

Да, и в индивидуальных, и в коллективных договорах mutuelle, как правило, предусмотрено несколько уровней гарантий (базовый уровень и один или несколько усиленных вариантов).

При индивидуальной mutuelle застрахованное лицо самостоятельно выбирает уровень гарантий при заключении договора и может перейти на другой уровень в порядке, предусмотренном условиями страхования (иногда в течение года, иногда при продлении). Изменение уровня почти всегда влияет на размер взноса и может сопровождаться периодом ожидания (délai de carence) для новых, более высоких покрытий.

При коллективной mutuelle работодатель обычно устанавливает обязательный базовый уровень, который применяется ко всем сотрудникам. Одновременно договор часто предусматривает дополнительные уровни (опции), которые работник может выбрать добровольно и за свой счёт. Эти опции позволяют усилить покрытие (например, по стоматологии или оптике), не меняя обязательный базовый уровень коллективного договора. Условия подключения, изменения или отказа от таких уровней определяются правилами коллективного договора и страховщика.

Таким образом, наличие нескольких уровней гарантий характерно и для коллективных mutuelle, но граница ответственности различается: базовый уровень определяется работодателем, а дополнительные уровни выбираются работником индивидуально.

В большинстве случаев пациент оплачивает прием на месте, а затем получает возмещение. Освобождение от авансовой оплаты (tiers payant) зависит не от mutuelle, а от нескольких факторов одновременно:

• подключен ли врач к системе tiers payant
• относится ли врач к сектору 1 или 2
• применяется ли tiers payant по обязательному медицинскому страхованию (например, для определённых категорий пациентов)
• активна ли передача данных в mutuelle

Если tiers payant применяется, вы оплачиваете либо только reste à charge, либо ничего. Если нет — вы оплачиваете полную сумму, а возмещение происходит позже.

После приема информация автоматически передаётся в Assurance maladie через карту Vitale. Сначала производится возмещение обязательной частью. Затем, если между Assurance maladie и вашей mutuelle настроен электронный обмен (NOEMIE), данные автоматически передаются в страховую организацию, и дополнительное возмещение поступает без вашего участия.

Если электронный обмен не настроен, вам потребуется самостоятельно отправить в mutuelle подтверждение расходов (как правило, décompte от Assurance maladie).

Размер возмещения зависит от сектора врача, условий договора mutuelle и наличия превышений тарифов.

📚 Глоссарий

Aide médicale de l’État (AME) – государственная медицинская помощь для иностранцев без законного статуса проживания при низких доходах и проживании во Франции не менее 3 месяцев.

Assurance maladie – обязательное медицинское страхование во Франции в рамках системы Sécurité sociale. Возмещает только часть медицинских расходов.

Attestation de mutuelle / d’adhésion – справка о наличии дополнительной страховки, подтверждающая, что человек застрахован.

Avis d’échéance – уведомление о продлении или окончании срока договора, которое страховщик обязан прислать заранее.

CDD (Contrat à durée déterminée) – срочный трудовой договор. В ряде случаев позволяет отказаться от корпоративной mutuelle.

Complémentaire santé solidaire (CSS) – государственная дополнительная страховка на основе солидарности для людей с низкими доходами. Может быть бесплатной или с минимальным взносом и заменяет рыночную mutuelle.

Contrat responsable – «Ответственный договор» — тип коллективной mutuelle с установленными законом минимальными уровнями покрытия и ограничениями по возмещению.

Cotisation – страховой взнос, который платит застрахованный и/или работодатель за mutuelle.

Dépassement d’honoraires – превышение официального тарифа врачом. Может быть частично или не покрыто mutuelle.

DGCCRF – государственный орган по защите прав потребителей и борьбе с мошенничеством, контролирует в том числе рынок страхования.

Droit de rétractation – право отказаться от договора в течение 14 дней после дистанционного заключения без штрафов.

Fiche de paie – расчетный лист (зарплатная ведомость), где указываются удержания, в том числе взносы на mutuelle.

Médiateur de l’assurance – независимый посредник, к которому можно обратиться при споре со страховщиком после внутренних процедур.

Mutuelle / Complémentaire santé – частная или корпоративная дополнительная медицинская страховка, которая покрывает ту часть расходов, которую не возмещает Assurance maladie.

NOEMIE – система электронного обмена данными между Assurance maladie и mutuelle для автоматизации возмещений.

OPTAM – схема регулирования цен, в которой участвуют некоторые врачи, ограничивая превышение тарифов.

Prévoyance – дополнительное страхование на случай серьезных рисков: инвалидности, утраты трудоспособности, смерти. Отличается от mutuelle.

Reste à charge – сумма, остающаяся к оплате пациентом после возмещения обязательным медицинским страхованием. Может быть частично или полностью покрыта mutuelle.

Sécurité sociale – французская система социального обеспечения, включающая медицинское страхование, пенсии, пособия и др.

Tableau des prestations (tableau des garanties) – таблица гарантий — документ, в котором указаны виды медицинских расходов и размеры возмещения.

Tarif conventionnel / Tarif de responsabilité – официальный тариф, на основе которого Assurance maladie рассчитывает возмещение.

Личный опыт авторов и читателей